זה הזמן לקחת משכנתא

במציאות של היום, איזה סוג של משכנתה עדיפה? כמו שראשי ממשלה בישראל עונים, “לא זו השאלה”. בסופו של דבר יש לקחת בחשבון שהמשכנתאות נלקחות בדרך-כלל ל-20 שנה ויותר, ותמיד ניתן למחזר משכנתה, אם המסלול שלקחתם במקור לא נראה טוב מספיק.

  הצטרפו לקבוצת הוואטסאפ העירונית

רוצים להדליף? שלחו וואטסאפ

הצטרפו לדף הפייסבוק שלנו

מצד שני, הקורונה תלווה אותנו כנראה מספר חודשים, שזה זמן יחסית קצר, לאורך המשכנתא, כך שגם אם לקחתם משכנתה במסלול שייראה לכם בעתיד פחות מוצלח מאחרים – יהיו הזדמנויות לתקן. עם זאת, מומלץ להקדים את החתימה מול הבנקים למשכנתאות כמה שיותר, משום שבמצב הנוכחי הריביות עולות יחד עם חוסר הוודאות ושיתוק המשק. בעתיד עלולים להגיע גם התניות חדשות, שיקשו עוד יותר את האפשרות לקבל משכנתאות. חשוב לציין את כל אותם אלה שמוצאים לחל”ת, שהבנקים עלולים לענות להם בסירוב לקבל משכנתא”.

לדברי מאיר וידר, מנכ”ל וידר משכנתאות, אומר כי “מומלץ בתקופה להקדים תשלומים לאור זאת שהבנקים למשכנתאות צפויים להעלות ריביות במסלולים הקבועים הלא צמודים וכן במסלולים המשתנים הצמודים למדד. ריבית בנק ישראל צפויה בינתיים להישאר על 1.75% ואף לפחות אך השינוי יהיה מזערי ביחס לחשיפה של המשק למסלול שצמוד לריבית בנק ישראל”.

יש לי משכנתא בריביות גבוהות עם קנס גבוה, האם כדאי למחזר?

“כדאי מאוד לבדוק לפחות פעם בשנה את המשכנתא ולבחון את הריביות הקיימות יחד עם הקנסות (עמלות הפירעון המוקדם) ולהשוות האם הריביות החדשות שמוצעות בבנקים טובות יותר מאשר מה שנלקח לפני מספר שנים”.

אני רוצה לקחת תוספת על המשכנתא – עד כמה ניתן לקחת?

“בנק ישראל הרחיב באופן דרמטי את האפשרות להגדיל את המשכנתא על חשבון הנכס הקיים ולקחת 70% מימון לסגירת הלוואות ולהלוואות לכל מטרה במקום 50% שהיה נהוג עד היום. האפשרות של איחוד הלוואות ומשכנתאות מאפשר לאלו שנמצאים עם התחייבויות נוספות, לפרוס את ההלוואות ל-20-25 שנים ובכך להקטין את ההחזר החודשי”.

האם יהיה בקרוב מחסור של מזומנים בכספומטים?

“לא צפוי מחסור של כסף בבנקים ובכספומטים. אמצעי התשלום הנפוץ כיום הוא כרטיס אשראי ורוב הרוכשים מעדיפים לגהץ את הכרטיס מאשר להשתמש במזומן”.

קניתי דירה במחיר למשתכן – מה קורה עם ההצמדות למדד תשומות הבניה?

“ההצמדה למדד תשומות הבניה ישארו ללא שינוי וכל תשלום שלא שולם לקבלן יחויב בהצמדה מלאה למדד תשומות הבנייה”.

האם זוהי תקופה נכונה לקנות דירה?

“לבעלי הון עצמי נזיל ולאלו שפחות חוששים ממקום התעסוקה שלהם ויודעים בוודאות די גבוה שהם הולכים לחזור לאותו מקום העבודה, מומלץ לנצל הזדמנויות ולקנות עכשיו דירה. יחד עם זאת מי שאין לו את החוסן הפיננסי, כדאי בשלב זה להמתין ולבדוק את מקור התעסוקה וכן את שווי הנכסים ואת גובה ריבית המשכנתא”.

במציאות של היום, מה עדיף, משכנתא צמודה או לקחת משכנתא לא צמודה?

“בלקיחת משכנתא של מעל 20 שנה עדיף את הלא צמודה בריביות של כ-3.5%-3.7%. הצמודות לרוב נעות עדיין סביב 2.2% ל-20 שנים והזכאות מאוד מומלצת לאור זאת שהיא בריבית אטרקטיבית כיום, אך עדיין כדאי שתיק המשכנתא לא יעבור את רף ה-50% בהצמדה”.

בכמה הריביות צפויות לעלות?

“הריביות צפויות לעלות בכל המסלולים בכ-0.2%-0.6% עם עליה משמעותית יותר בהלוואות הלא צמודות. אם לא יהיה שינוי משמעותי בהחלטת נגיד בנק ישראל פרופסור אמיר ירון, הצפי הוא שהמרווח מהפריים ישאר כ-0.7%-0.5%- מריבית הפריים שעומדת כיום על 1.75%”.

איך תשפיע ההחלטה להגדיל את המימון ל-70% לתוספת הלוואה לכל מטרה?

“בנק ישראל הרחיב באופן דרמטי את האפשרות להגדיל את המשכנתא על חשבון הנכס הקיים ולקחת 70% מימון לסגירת הלוואות ולהלוואות לכל מטרה במקום 50% שהיה נהוג עד היום. האפשרות של איחוד הלוואות ומשכנתאות מאפשר לאלו שנמצאים עם התחייבויות נוספות, לפרוס את ההלוואות ל-20-25 שנים ובכך להקטין את ההחזר החודשי ולהקל להם על התשלומים”.

איך הבנקים מתמודדים עם כל השינויים?

“הבנקים למשכנתאות עוסקים בעיקר בימים האחרונים בשחרורי כספים קיימים של רוכשים שכבר ביצעו רכישות וצריכים בדחיפות את העברת הכספים לקבלן או למוכר ובעיקר בבקשות להקפאת תשלומי משכנתא. אנו מקווים שבזמן הקרוב הפניקה המדינית תרד ויהיו המון ביצועים של משכנתאות לאור הביקושים”.

האם כדאי להקפיא עכשיו את תשלומי המשכנתא?

“הבנקים מציעים דחייה של 3 חודשים בתשלומי המשכנתא לרגל המצב. מה זה בעצם אומר? לא תשלמו במשך 3 חודשים משכנתא, אבל כעבור 3 החודשים שלא שילמתם את המשכנתא, ההחזר החודשי יעלה לכל התקופה שנשארה. אם לקחתם משכנתא של M1 ₪ ל-25 שנים, העלייה הזו  תעלה בעליה של כ- 74 ש”ח בהחזר החודשי, ובסיכום כולל תשלמו עוד 7,201 שקל”.

מה כדאי לעשות עכשיו?

“ההזדמנות כרגע של לקיחת משכנתא בתנאים זולים תאפשר לזוגות הצעירים לנצל את התקופה הקרובה בריביות נמוכות ובתשלום חודשי נמוך לבנק עד העדכון הקרוב של האג”ח ולהודעת בנק ישראל על שינוי הריבית. התקופה הקרובה עד סוף מרץ זוהי הזדמנות שספק אם תחזור”.